Ist ein negatives Nettovermögen ein Warnsignal?
Nicht automatisch. Ein Übersetzer, der vor 18 Monaten gestartet ist und noch 6.800 Euro Studienkredit abbezahlt, hat möglicherweise erst 4.100 Euro Ersparnisse aufgebaut. Das ergibt minus 2.700 Euro, was in dieser Phase normal ist.
Ab welchem Wert wird es kritisch?
Kritisch wird es, wenn die Verbindlichkeiten nicht aus laufenden Einnahmen bedienbar sind oder wenn keine liquiden Mittel für Steuernachzahlungen vorhanden sind. Ein negatives Nettovermögen von minus 15.000 Euro bei einem monatlichen Überschuss von 400 Euro erfordert eine andere Bewertung als bei 2.000 Euro monatlichem Überschuss.
Was sollte ich zuerst analysieren?
Unterscheide zwischen produktiven Schulden, etwa ein Kredit für professionelles Equipment, und konsumtiven Schulden wie ein Ratenkredit für private Ausgaben. Erstere können sich durch höhere Einnahmen rechtfertigen, letztere nicht.
Welche Schritte folgen nach der Bestandsaufnahme?
- Verbindlichkeiten nach Zinssatz sortieren, teuerste zuerst tilgen
- Steuerschulden priorisieren, da Verzugszinsen von 1,8 Prozent jährlich anfallen
- Monatliche Sparrate festlegen, auch wenn sie zunächst nur 80 Euro beträgt
Wie lange dauert es, aus einem negativen Nettovermögen herauszukommen?
Das hängt direkt vom monatlichen Überschuss ab. Bei 300 Euro Nettosparrate und minus 5.400 Euro Nettovermögen dauert der Ausgleich rein rechnerisch 18 Monate, ohne Zinswachstum auf der Vermögensseite einzurechnen.